La pensión media de jubilación de un autónomo era de 1.061,22 € al mes en julio de 2026, frente a 1.732,74 € en el Régimen General: más de 670 € menos al mes (Merca2). La razón principal no es que los autónomos coticen menos años, sino que la mayoría cotiza toda su vida por la base mínima, y la pensión se calcula precisamente sobre esas bases.
En resumen
- Requisitos: 15 años cotizados como mínimo, 2 de ellos en los últimos 15.
- Edad en 2027: 67 años, o 65 si has cotizado al menos 38 años y 6 meses.
- Para cobrar el 100 % de tu base reguladora necesitas 37 años cotizados desde 2027; con 15 años cobras el 50 %.
- Cálculo: la pensión se basa en tus bases de cotización de los últimos 25 años (con un sistema alternativo más favorable que entra poco a poco desde 2026).
- Regla práctica: cotizando toda la vida por unos 960 € de base, la pensión rondará los 820 € al mes (en 14 pagas), antes de complementos a mínimos.
- Para mejorarla: subir tu base en los últimos años de carrera, cotizar más años y complementarla con un plan de pensiones.
Requisitos y edad de jubilación
Requisitos para cobrar la pensión
- Haber cotizado al menos 15 años (5.475 días), en cualquier régimen.
- Que al menos 2 de esos años estén dentro de los 15 inmediatamente anteriores a la jubilación.
- Estar al corriente de pago de las cuotas de autónomo. Si debes cuotas, la Seguridad Social te invitará a pagarlas antes de reconocerte la pensión.
- Tener la edad ordinaria (o cumplir los requisitos de jubilación anticipada).
Edad de jubilación en 2027
2027 es el último año del calendario de la reforma de 2011: la edad ordinaria queda fijada definitivamente.
| Años cotizados | Edad de jubilación en 2027 |
|---|---|
| 38 años y 6 meses o más | 65 años |
| Menos de 38 años y 6 meses | 67 años |
También existe la jubilación anticipada voluntaria (hasta 2 años antes, con al menos 35 años cotizados y una reducción de la pensión) y la jubilación demorada, que premia con un porcentaje adicional, una cantidad a tanto alzado o una combinación por cada año que trabajes después de tu edad ordinaria.
Cómo se calcula la pensión
Pensión mensual = base reguladora × porcentaje según los años cotizados
1. La base reguladora
Es la media de tus bases de cotización de los últimos años:
- Sistema clásico: las bases de los últimos 25 años (300 meses), divididas entre 350 (porque la pensión se cobra en 14 pagas). Las bases antiguas se actualizan con el IPC, salvo las de los dos últimos años.
- Sistema alternativo desde 2026: se introduce de forma progresiva un cálculo con los últimos 29 años, descartando los 2 peores. La Seguridad Social aplica automáticamente el que te resulte más favorable.
La consecuencia práctica: lo que cotizas en los últimos 25–29 años de tu vida laboral es lo que decide tu pensión. Lo que cotizaste a los 25 años pesa poco o nada.
2. El porcentaje según los años cotizados
| Años cotizados | Porcentaje de la base reguladora |
|---|---|
| 15 años | 50 % |
| Entre 15 y 37 años | Sube progresivamente por cada mes adicional |
| 37 años o más (desde 2027) | 100 % |
3. Mínimos y máximos
- Pensión mínima: si tu pensión queda por debajo de la mínima y tus ingresos son bajos, puedes cobrar un complemento a mínimos hasta alcanzarla.
- Pensión máxima: existe un tope anual que limita la pensión, por mucho que hayas cotizado.
Los importes de la pensión mínima y máxima se actualizan cada año en los Presupuestos o en la revalorización de pensiones.
Cuánto cobrarás según tu base
Ejemplos de un autónomo que se jubila con 37 años cotizados (100 %) y que ha cotizado por la misma base durante sus últimos 25 años. Simplificamos: no tenemos en cuenta la actualización por IPC ni el sistema alternativo, y las cifras son en euros de hoy.
| Base de cotización mantenida | Cuota mensual hoy (31,5 %) | Base reguladora = pensión mensual (14 pagas) | Pensión anual |
|---|---|---|---|
| 960,78 € (base mínima habitual) | 302,65 € | 823,53 € | 11.529 € |
| 1.500 € | 472,50 € | 1.285,71 € | 18.000 € |
| 1.850 € | 582,75 € | 1.585,71 € | 22.200 € |
| 2.500 € | 787,50 € | 2.142,86 € | 30.000 € |
Con solo 15 años cotizados, cobrarías la mitad de esas cantidades (50 %), antes de complementos a mínimos.
¿Compensa subir la base en los últimos años?
Ejemplo: cotizar los últimos 25 años por 1.500 € en lugar de por 960,78 €:
- Coste extra: unos 170 € más de cuota al mes, unos 50.956 € en 25 años.
- Beneficio: unos 462 € más de pensión al mes (unos 6.471 € al año).
- Recuperas la inversión en unos 8 años de jubilación.
Y el coste real es menor de lo que parece: la cuota es deducible en tu IRPF, mientras que la pensión tributará cuando la cobres. Si esperas vivir muchos años tras jubilarte, subir la base suele compensar. Te explicamos cómo hacerlo en cambiar la base de cotización.
Cálculos orientativos. Para conocer tu pensión estimada real, usa el simulador de jubilación de tu área personal de la Seguridad Social, que tiene en cuenta toda tu vida laboral.
Cómo mejorar tu jubilación
- Sube tu base en los últimos 25–29 años de carrera, que son los que cuentan. A partir de los 40 años es cuando más impacto tiene.
- No dejes huecos: los meses sin cotizar pueden rellenarse con bases mínimas en el cálculo, pero reducen tus años cotizados y tu porcentaje.
- Llega a los 37 años cotizados para cobrar el 100 %. Si te faltan pocos, valora trabajar un poco más o la jubilación demorada.
- Complementa con un plan de pensiones: los autónomos pueden aportar y desgravar hasta 5.750 € al año combinando un plan individual (1.500 €) y un plan de empleo simplificado para autónomos (4.250 € más). Te lo explicamos en plan de pensiones del autónomo.
- Ahorra o invierte por tu cuenta: fondos indexados, inmuebles o el propio negocio, que podrás vender o traspasar al jubilarte.
- Consulta tu informe de vida laboral y el simulador de la Seguridad Social cada pocos años para saber dónde estás.
Opciones al jubilarte
| Opción | En qué consiste |
|---|---|
| Jubilación ordinaria | Te das de baja como autónomo y cobras tu pensión |
| Jubilación demorada | Sigues trabajando después de tu edad ordinaria a cambio de un porcentaje extra de pensión, un pago único o una combinación |
| Jubilación activa | Cobras parte de tu pensión mientras sigues trabajando como autónomo, con condiciones específicas (reformadas en 2025) |
| Pensión compatible con ingresos bajos | Puedes cobrar la pensión completa y hacer trabajos por cuenta propia si tus ingresos anuales no superan el salario mínimo, sin darte de alta |
| Traspaso o venta del negocio | Puedes venderlo o cederlo y cobrar por él, además de tu pensión |
Las condiciones de la jubilación activa y la demorada son técnicas y han cambiado recientemente: revísalas con un asesor antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Por qué los autónomos cobran menos pensión que los asalariados? Porque la mayoría cotiza por la base mínima durante toda su carrera, mientras que un asalariado cotiza por su sueldo real. Con la misma base y los mismos años, la pensión sería parecida.
¿Cuántos años necesito cotizados para jubilarme? Un mínimo de 15 para tener pensión (al 50 %) y 37 para cobrar el 100 % desde 2027.
¿Cuentan los años que trabajé con contrato? Sí. Se suman los años cotizados en todos los regímenes de la Seguridad Social.
¿Qué pasa si debo cuotas de autónomo al jubilarme? La Seguridad Social te invitará a pagarlas en un plazo. Si las pagas, se te reconoce la pensión con normalidad.
¿Me conviene cotizar por más base desde joven? Tiene poco efecto en la pensión, porque los años antiguos casi no cuentan. Donde más impacto tiene es en los últimos 25–29 años. De joven, subir la base te sirve sobre todo para mejorar las bajas.
¿Dónde veo cuánto voy a cobrar? En el simulador de jubilación del área personal de la Seguridad Social (Tu Seguridad Social), con certificado digital o Cl@ve.
¿El plan de pensiones sustituye a cotizar más? No, son complementarios. El plan te da un ahorro propio y desgrava en el IRPF; subir la base mejora tu pensión pública de por vida y tus prestaciones durante tu vida laboral.
Este artículo es informativo y no sustituye el asesoramiento de un profesional. Los cálculos de pensión son orientativos. Última revisión: 26 de octubre de 2026.